Forum  Strona Główna

 
 FAQFAQ   SzukajSzukaj   UżytkownicyUżytkownicy   GrupyGrupy   GalerieGalerie   RejestracjaRejestracja 
 ProfilProfil   Zaloguj się, by sprawdzić wiadomościZaloguj się, by sprawdzić wiadomości   ZalogujZaloguj 

KREDYTY

 
Napisz nowy temat   Odpowiedz do tematu    Forum Strona Główna -> Ekonomia
Zobacz poprzedni temat :: Zobacz następny temat  
Autor Wiadomość
Martyna




Dołączył: 13 Cze 2006
Posty: 20
Przeczytał: 0 tematów

Ostrzeżeń: 0/3

PostWysłany: Wto 23:08, 16 Sty 2007    Temat postu: KREDYTY

Kredyt:

1. definicja kredytu

Kredyt określa się najczęściej go jako przekazanie środków pieniężnych przez bank (kredytodawcę) klientowi (kredytobiorcy) lub na wskazany przez klienta rachunek (np. sprzedawcy towaru, wykonawcy usługi). Okres czasu, w jakim pieniądze powinny zostać zwrócone do banku, a także cel ich wykorzystania określone są w umowie kredytu. Udzielenie kredytu przez bank związane jest zawsze ze spełnieniem przez kredytobiorcę pewnych warunków. Podstawowymi z nich jest odpowiednia zdolność kredytowa wnioskującego o kredyt oraz rodzaj zabezpieczenia jaki może przedłożyć dla banku.

2. Rodzaje kredytów i ich charakterystyka

W gospodarce rynkowej występują różnego rodzaju kredyty posiadające pewne szczególne cechy. Dzięki tym cechom można dokonać klasyfikacji w oparciu o różne kryteria. Do najczęściej stosowanych kryteriów przy podziale kredytów bankowych należą podziały ze względu na:

Ze względu na przeznaczenie wyróżniamy:

- kredyty na działalność gospodarczą – kredyty udzielane osobom prawnym i przedsiębiorcom (tym ostatnim - na cele gospodarcze, np. zakup towarów, czy inwestycje). Kredyty te mają podstawowe znaczenie dla banków; przypada na nie ponad 70 % ogólnej masy udzielanych kredytów.
- kredyty budowlano – mieszkaniowe – można je podzielić na dwa typy:
- kredyty budowlane – udzielane na budowę domu (niekoniecznie mieszkalnego); wielkość jest zwykle znaczna, a zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości (gruncie na którym rozpoczęto budowę);
- kredyty mieszkaniowe – udzielane najczęściej na zakup już zbudowanego mieszkania; ich wielkość jest zróżnicowana a zabezpieczeniem jest hipoteka na mieszkaniu.

- kredyty konsumpcyjne - kredyty których celem jest sfinansowanie zakupu dóbr konsumpcyjnych. W ramach tego typu kredytu banki udzielają m.in.:
- kredytów gotówkowych (na dowolny cel) - formą wypłaty jest przelew na rachunek bankowy, czek bankowy lub po prostu wypłata gotówki. Kredytobiorca decyduje, na co przeznaczy kredyt. Duża konkurencja między bankami powoduje, że uzyskanie kredytu gotówkowego jest coraz łatwiejsze, a jego kwota coraz wyższa. Decyzja o zaciągnięciu kredytu musi być jednak głęboko przemyślana, aby nie wpaść w tzw. "pętlę kredytową", co oznacza, że kredytobiorca jest zmuszony do zaciągania kolejnych kredytów na spłatę poprzednich;
- kredytów samochodowych (na zakup samochodów nowych i używanych, a także motocykli, motorowerów, a nawet skuterów wodnych i śnieżnych) - warunki kredytowania mogą zależeć nie tylko od kwoty kredytu, wysokości wpłaty własnej i długości okresu spłaty, ale i od wieku pojazdu. Samochód można kupić u dealera, w komisie albo bezpośrednio od jego właściciela. Kwota kredytu jest tu najczęściej większa niż w przypadku kredytów ratalnych i gotówkowych. Banki wymagają więc zabezpieczenia jego spłaty;
- kredytów ratalnych - umożliwiają sfinansowanie zakupu towarów i usług. Umowy kredytowe można podpisać już w niemal każdym większym sklepie i firmie usługowej;
Wybór towaru i podpisanie umowy kredytowej następuje w jednym miejscu. W ratach spłacić możemy zakup:
sprzętu komputerowego, AGD i RTV;
artykułów budowlanych (np. okien, drzwi) i mebli;
usług edukacyjnych i turystycznych (np. kursu języka obcego, wycieczki zagranicznej);
Udzielając kredytu ratalnego bank przekazuje kwotę równą cenie towaru na rachunek sprzedawcy. Po odbiorze towaru klient zwraca w ratach cenę towaru powiększoną o kwotę prowizji, odsetek i innych opłat do banku.

- karty kredytowe są szczególną formą zaciągania kredytu. Przy pomocy karty kredytowej korzysta się z przyznanego przez bank limitu kredytu, którego wysokość zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Wypłacając pieniądze z bankomatu lub dokonując transakcji bezgotówkowych (np. kupując paliwo na stacji benzynowej) zwiększa się zadłużenie i zmniejsza dostępną do wykorzystania kwotę. Im szybciej spłacone jest zadłużenie, tym mniej odsetek naliczy bank. Spłata kredytu odbywa się w oparciu o wyciągi przesyłane przez bank pod koniec miesięcznego okresu rozliczeniowego. We wskazanym terminie należy spłacić kwotę nie mniejszą niż określona w umowie część zadłużenia (w zależności od banku 4-10%). Warto pamiętać, że w przypadku dokonywania minimalnych wpłat, większa ich część pokryje należne bankowi odsetki, prowizje i opłaty. Pozostała część zmniejszy nasze zadłużenie. Niektóre banki proponują sięgający nawet 50 dni tzw. okres bezodsetkowy. Jeżeli w tym czasie spłaci się całość zadłużenia, bank nie naliczy żadnych odsetek.


Ze względu na okres kredytowania możemy kredyty bankowe podzielić na:
- krótkoterminowe - udzielane na okres do 1 roku,
- średnioterminowe - udzielane na okres od 1 roku do 3 lat,
- długoterminowe - udzielane na okres powyżej 3 lat.
Spotkać można także podział, gdzie cyfra 3 jest zamieniana cyfrą 5. Należy pamiętać, że od okresu na jaki udzielony jest kredyt zależy w pewnym stopniu jego oprocentowanie.

Przyjmując jako kryterium podziału kredytów ich przedmiot kredytowania wyodrębnia się:
- kredyty obrotowe, które przeznacza się na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej i są to najczęściej kredyty krótkoterminowe;
- kredyty inwestycyjne, przeznaczone na finansowanie działalności rozwojowej, są to najczęściej kredyty średnio i długoterminowe. Ten kredyt jest udzielany przez bank w celu sfinansowania inwestycji. Z kredytu inwestycyjnego mogą być finansowane inwestycje materialne (zakup nieruchomości, maszyn), niematerialne (zakup papierów wartościowych, patentów, licencji) oraz finansowe (zakup akcji w spółce). Jest to kredyt przeznaczony przede wszystkim dla firm i przedsiębiorstw, lecz udzielany jest też przez banki i biura maklerskie klientom indywidualnym w celu sfinansowania zakupu akcji.

Kredyty można także dzielić z punktu widzenia waluty w jakiej są one udzielone. Przyjmując to kryterium podziału wyodrębnia się kredyty:
- kredyty złotowe – transakcje dokonywane są w złotówkach;
- kredyty dewizowe – nominowane (wyrażone) są w walucie obcej, ale w praktyce tylko mała część jest wypłacana i zwracana w dewizach. Większość z nich wypłacana i zwracana jest w złotych (po kursie dnia).

Ze względu na stopień uprzywilejowania wyróżnia się też kredyty:
- komercyjne – ich koszt wynika z rachunku ekonomicznego prowadzonego przez bank, uwzględniającego koszt pieniądza i konkurencję innych banków;
- preferencyjne – udzielane na korzystniejszych warunkach, niż wynikające z rachunku ekonomicznego. Są one dofinansowywane przez instytucje takie jak: budżet państwa, międzynarodowe organizacje finansowe, rządy i przedsiębiorstwa rządowe innych krajów.

- kredyty konsolidacyjne - zamiast kilku rat kredytów w różnych bankach, różnych kwot i terminów spłaty, spłacana jest jedna rata. Dodatkowo kredyt konsolidacyjny może być oprocentowany korzystniej niż pozostałe. Niektóre banki w ramach kredytu konsolidacyjnego wypłacą również kredytobiorcy pewną kwotę na dowolny cel (tak jak przy kredycie gotówkowym). Korzyści to jedna rata i jeden termin spłaty, a także oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, które najczęściej jest dużo niższe w porównaniu do spłaconych kredytów. Dzięki temu wysokość raty będzie niższa niż łączna kwota rat, które płacone były do tej pory. Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego, w zależności od kwoty zadłużenia, sięgać może nawet 20-30 lat. Najczęściej spotykanym zabezpieczeniem jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości na rzecz banku.

3. Kredyty bankowe pełnią następujące funkcje:
kreatywną - polega ona na tworzeniu pieniądza. Bank udzielając kredytu działa podobnie jakby emitował pieniądz, bowiem kwota udzielonego kredytu jest przeznaczona na określone wydatki i działa tak jakby kredytobiorca otrzymał określoną kwotę pieniężną. Funkcja ta może być przyczyną inflacji, ponieważ jej skutkiem może być nadmierna ilość pieniądza w obiegu;
płatniczą - polega ona na umożliwieniu kredytobiorcy zapłacenia swoich płatności wierzycielom;
finansową - polega ona na stworzeniu możliwości sfinansowania przedsiębiorstwom określonych przedsięwzięć związanych z prowadzoną działalnością;
kontrolną - wynika z trybu jego udzielania przez bank. Bank może udzielić kredytu jedynie wiarygodnym kredytobiorcom.

4. Cechy kredytu:
charakter pieniężny - przedmiotem kredytowania są zawsze pieniądze;
zwrotność - kredyt musi być zwrócony w ściśle określonym terminie zgodnie z umową;
celowość - bank udziela kredytu zawsze z określonym przeznaczeniem, zmiana celu wykorzystania kredytu wiąże się z wypowiedzeniem umowy kredytowej przez bank;
odpłatność - kredyt jest odpłatny w dwóch aspektach: 1. prowizja od kredytu przyznanego, 2. odsetki od kredytu wykorzystanego;
zabezpieczenie - kredyt musi być zabezpieczony od jego utraty. Z punktu widzenia banku jest to nie osiągnięcie zysku na operacji, z punktu widzenia klientów to utrata części wkładów, które zostały zainwestowane w operacje kredytowe.

5.podstawowe różnice między kredytem a pożyczką:

Pożyczka to oparte o umowę odpłatne lub nieodpłatne przekazanie do dyspozycji pożyczkobiorcy określonej w umowie kwoty pieniędzy bez konieczności określenia celu jej wydania.
1) pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna, podczas gdy ktedyt jest zawsze odplatnym
2) W przeciwieństwie do kredytu, od kwoty pożyczki nie zawsze naliczane są odsetki umowne.
3) Jedną z głównych różnic między kredytem a pożyczką jest sposób ich uzyskania,oraz podstawy prawne,o ktrore sie opieraja. Do udzielania kredytów upoważnione są bowiem jedynie banki, czyli instytucje, których działalność obwarowana jest zapisami Prawa Bankowego. Pożyczek, obok banków, udzielać mogą inne podmioty gospodarcze, a także osoby fizyczne. Warunki umowy kredytu muszą być zgodne z zapisami ustawy Prawo Bankowe, a także – w zależności od oferty, np. z Ustawą o kredycie konsumenckim. Zasady warunkujące udzielanie i spłatę pożyczki opierają się zaś o zapisy kodeksu cywilnego

6.Umowa kredytowa

Etapy realizacji umowy kredytu bankowego:
1.Wnioskowanie
2.Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy
3.Podjęcie decyzji kredytowej przez bank
4.Podpisanie umowy
5.Realizacja kredytu w formie określonej umową
Umowa kredytowa zawierana jest pisemnie na mocy Prawa Bankowego. Określa wszystkie elementy transakcji kredytowej, to jest:
przeznaczenie środków z kredytu,
strony umowy (kredytodawca, kredytobiorca oraz ewentualni poręczyciele i żyranci),
kwotę kredytu,
walutę kredytu,
oprocentowanie pożyczanej kwoty,
termin lub terminy (transze) oraz sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,
terminarz spłaty,
rodzaj spłacanych rat,
opłaty i prowizje.
Szczegółowe regulacje dotyczące umowy kredytowej zawarte są w Ustawie o Prawie Bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.


Post został pochwalony 0 razy
Powrót do góry
Zobacz profil autora
Wyświetl posty z ostatnich:   
Napisz nowy temat   Odpowiedz do tematu    Forum Strona Główna -> Ekonomia Wszystkie czasy w strefie EET (Europa)
Strona 1 z 1

 
Skocz do:  
Nie możesz pisać nowych tematów
Nie możesz odpowiadać w tematach
Nie możesz zmieniać swoich postów
Nie możesz usuwać swoich postów
Nie możesz głosować w ankietach

fora.pl - załóż własne forum dyskusyjne za darmo
Powered by phpBB © 2001, 2005 phpBB Group
Regulamin